새도약기금 5차 연체채권 매입, 11.6만 명 지원이 서민금융 시장에 주는 의미

7년 이상 연체채권 매입 확대, 새도약기금이 서민금융과 부실채권 시장을 바꾸는 이유

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장기연체채권 매입이 중요한 이유

2026년 한국 경제에서 가계부채 문제는 여전히 중요한 변수입니다. 금리 부담, 소득 불안정, 경기 둔화가 겹치면 일부 취약차주는 정상적인 금융생활로 돌아오기 어렵습니다. 특히 7년 이상 장기연체 상태에 놓인 사람은 단순히 돈을 늦게 갚는 수준을 넘어, 금융시장 밖으로 밀려난 상태일 가능성이 큽니다.

새도약기금의 5차 연체채권 매입은 이런 장기연체자를 제도권 안에서 다시 정리하려는 정책입니다. 이번 매입 대상은 7년 이상 연체, 5천만 원 이하의 개인 및 개인사업자 무담보채권입니다. 총 규모는 약 9,602억 원, 대상자는 약 11.6만 명입니다.

핵심은 매입 즉시 추심이 중단된다는 점입니다. 추심이 멈추면 채무자는 계속되는 독촉에서 벗어나 상환능력 심사, 채무조정, 채권 소각 절차를 통해 자신의 채무를 제도권 안에서 정리할 수 있습니다.

새도약기금은 빚을 무조건 없애주는 제도가 아니라, 갚을 능력을 상실한 장기연체채권을 선별해 정리하고 경제활동 복귀 가능성을 높이는 서민금융 안전망입니다.

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5차 매입 핵심 내용 한눈에 보기

구분	내용
매입일	2026년 5월 29일
매입 규모	약 9,602억 원
대상자	약 11.6만 명
대상 채권	7년 이상 연체, 5천만 원 이하 개인·개인사업자 무담보채권
주요 매입처	농협자산관리회사, 상호금융권, 대부회사, 공공기관 등
매입 즉시 효과	채권추심 중단
취약계층 채무	별도 상환능력 심사 없이 소각 예정
일반 채무	상환능력 심사 후 소각 또는 채무조정
심사 착수	신용정보법 개정안 시행 이후 2026년 3분기 중 예정
누적 매입 규모	1~5차 약 9.1조 원
누적 수혜자	중복 포함 약 75만 명

이번 매입에서 중요한 점은 업권이 넓어졌다는 것입니다. 은행권만이 아니라 농협자산관리회사, 새마을금고, 수협, 신협, 산림조합, 대부회사, 공공기관 보유 채권까지 포함됐습니다.

장기연체채권은 시간이 지나면서 여러 금융회사와 자산관리회사로 이동합니다. 따라서 채무 문제를 제대로 정리하려면 채무자만 보는 것이 아니라, 채권이 어디에 흩어져 있는지도 찾아야 합니다.

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새도약기금 5차 매입 업권별 현황

이번 5차 매입은 총 930개 기관이 보유한 채권을 대상으로 진행됐습니다.

구분	채권액	채무자 수
공공기관 4개 사	590억 원	0.3만 명
대부회사 14개 사	1,794억 원	3.6만 명
새마을금고 528개 사	347억 원	0.5만 명
수협 71개 사	344억 원	0.3만 명
신협 302개 사	332억 원	0.4만 명
산림조합 9개 사	3억 원	19명
카드 1개 사	575억 원	0.7만 명
농협자산관리회사	5,617억 원	5.8만 명
합계 930개 사	9,602억 원	11.6만 명

가장 큰 비중은 농협자산관리회사입니다. 채권액 기준 약 5,617억 원, 채무자 수 기준 약 5.8만 명으로 이번 5차 매입의 핵심 축입니다. 대부회사 보유 채권도 1,794억 원, 3.6만 명 규모로 작지 않습니다.

이 구조가 보여주는 것은 분명합니다.

장기연체채권은 은행권에만 남아 있지 않고, 상호금융·대부업·공공기관·자산관리회사로 넓게 분산되어 있습니다.

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장기연체채권이란 무엇인가

장기연체채권을 이해하려면 먼저 채권의 의미를 알아야 합니다.

금융에서 채권은 돈을 받을 권리입니다. 금융회사가 개인에게 대출해줬는데 돈을 갚지 못하면, 금융회사는 여전히 돈을 받을 권리를 갖고 있습니다. 이 권리가 대출채권입니다.

그런데 오랫동안 돈을 갚지 못하면 이 채권은 연체채권이 됩니다. 연체 기간이 길어질수록 회수 가능성은 낮아지고, 채무자의 금융생활은 더 어려워집니다.

구분	쉬운 설명
정상채권	약속대로 갚고 있는 대출
연체채권	약속한 날짜에 갚지 못한 대출
장기연체채권	오랜 기간 갚지 못해 회수 가능성이 낮은 채권
무담보채권	부동산·자동차 같은 담보 없이 빌린 돈
개인사업자 채권	사업을 하던 개인이 부담한 대출채권
추심	채권자가 돈을 갚으라고 요구하는 절차

이번 대상이 7년 이상 연체된 5천만 원 이하 개인 무담보채권이라는 점은 중요합니다. 단기 연체자나 고액 자산가의 채무를 무차별적으로 정리하는 것이 아니라, 오랜 기간 회복이 어려웠던 생계형·취약형 채무를 중심으로 선별하는 구조입니다.

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채권 매입은 빚을 바로 없애주는 것일까

새도약기금이 채권을 매입한다고 해서 모든 채무가 즉시 사라지는 것은 아닙니다. 먼저 채권자가 바뀝니다.

기존에는 농협자산관리회사, 상호금융권, 대부회사, 공공기관 등이 채권자였다면, 매입 이후에는 새도약기금이 채권을 보유하게 됩니다. 이후 새도약기금은 채무자의 상환능력을 심사해 소각 또는 채무조정을 결정합니다.

단계	내용
1단계	금융회사·대부회사·공공기관 등이 장기연체채권 보유
2단계	새도약기금이 대상 채권 매입
3단계	매입 즉시 추심 중단
4단계	취약계층은 별도 심사 없이 소각 예정
5단계	일반 채무자는 상환능력 심사
6단계	상환능력 상실 시 소각, 부족 시 채무조정

채권 소각은 채권자가 돈 받을 권리를 없애는 것입니다. 쉽게 말해 더 이상 갚으라고 요구하지 않겠다는 뜻입니다.

채무조정은 원금 감면, 이자 감면, 상환기간 연장 등을 통해 채무자가 감당 가능한 조건으로 빚을 다시 조정하는 절차입니다.

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취약계층 채무는 어떻게 처리되나

이번 매입채권 중 기초생활수급자 등 사회 취약계층 채무는 별도 상환능력 심사 없이 소각될 예정입니다. 취약계층에는 중증장애인 중 장애인연금 수령자, 보훈대상자 중 생활조정수당·생계지원 수급자 등도 포함됩니다.

그 외 채권은 상환능력을 심사합니다. 개인파산에 준하는 수준으로 상환능력을 상실한 경우 1년 이내 소각하고, 상환능력이 현저히 부족한 경우 채무조정을 추진합니다.

구분	처리 방향
기초생활수급자 등 취약계층	별도 상환능력 심사 없이 소각 예정
상환능력 상실자	심사 후 1년 이내 소각
상환능력 현저히 부족	채무조정 추진
일부 상환 가능자	감면·분할상환 등 조정 가능성
상환능력 확인 필요자	신용정보법 개정 이후 금융자산 등 정보 기반 심사

여기서 중요한 기준은 상환능력입니다. 발표 자료에서는 상환능력 상실 기준으로 소득은 중위소득 60% 이하, 1인 가구 기준 월 소득 154만 원 이하, 재산은 생계형 자산을 제외한 회수 가능한 자산이 없는 경우를 예로 들고 있습니다.

새도약기금의 핵심은 갚을 수 있는 사람과 갚을 수 없는 사람을 구분해, 회생 가능성에 맞는 방식으로 채무를 정리하는 것입니다.

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신용정보법 개정이 중요한 이유

새도약기금의 상환능력 심사는 2026년 3분기 중 착수될 계획입니다. 이유는 새도약기금이 금융자산 등 정보를 수집할 수 있도록 한 신용정보법 개정안이 2026년 8월 13일 시행될 예정이기 때문입니다.

상환능력 심사를 제대로 하려면 채무자의 소득, 금융자산, 재산, 기존 채무 등을 종합적으로 확인해야 합니다. 정보가 부족하면 정말 갚을 능력이 없는 사람과 일부 갚을 수 있는 사람을 구분하기 어렵습니다.

정보 활용 필요성	설명
소득 확인	실제 상환 여력이 있는지 판단
금융자산 확인	예금·투자자산 등 회수 가능성 확인
재산 확인	생계형 자산과 회수 가능 자산 구분
기존 채무 확인	전체 부채 부담 파악
복지 대상 여부	취약계층 소각 대상 확인

이 과정은 도덕적 해이 논란을 줄이는 데도 중요합니다. 단순히 오래 연체됐다는 이유만으로 모두 소각하면 형평성 논란이 생길 수 있습니다. 반대로 정보가 부족해 갚을 능력이 없는 사람에게 계속 상환을 요구하면 재기 지원이라는 제도 취지가 약해집니다.

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1~5차 누적 매입, 9.1조 원의 의미

새도약기금은 1차부터 5차까지 약 9.1조 원 규모의 장기연체채권을 매입했습니다. 수혜자는 중복 포함 약 75만 명입니다.

차수	주요 매입처	규모	대상자
1차	한국자산관리공사, 국민행복기금	5.4조 원	34.0만 명
2차	은행, 생명보험, 대부회사 등	0.8조 원	7.6만 명
3차	여전업, 손해보험, 저축은행, 대부회사 등	1.5조 원	18.0만 명
4차	지역신용보증재단, 상호금융권, 대부회사 등	0.4조 원	4.7만 명
5차	농협자산관리회사, 상호금융권, 대부회사, 공공기관 등	0.96조 원	11.6만 명
누적	1,336개 사	9.1조 원	75만 명

누적 기준으로 보면 공공기관 보유 채권이 5조 9,117억 원으로 가장 크고, 카드 8,473억 원, 대부 6,354억 원, 은행 5,417억 원, 기타 AMC 5,621억 원 등이 뒤를 잇습니다.

이 숫자가 의미하는 것은 단순한 지원 규모가 아닙니다. 한국 금융시장 안에 오랫동안 쌓여 있던 회수 곤란 장기연체채권을 한 번에 정리하는 부실채권 정리 프로젝트라는 뜻입니다.

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부실채권 시장과 새도약기금의 역할

장기연체채권은 금융회사 입장에서 부실채권입니다. 부실채권은 회수 가능성이 낮고 관리 비용이 들어가는 자산입니다. 금융회사는 이를 계속 보유하거나, 할인된 가격에 자산관리회사나 대부업체 등에 매각할 수 있습니다.

문제는 채권이 여러 차례 이동하면 채무자는 현재 누가 채권자인지 파악하기 어려워지고, 추심이 장기화될 수 있다는 점입니다.

부실채권 흐름	설명
금융회사 대출 발생	은행·카드·상호금융 등에서 대출
연체 발생	채무자가 장기간 상환하지 못함
부실채권 분류	금융회사 장부에서 회수 곤란 채권으로 관리
채권 매각	자산관리회사·대부업체·유동화회사로 이전 가능
추심 지속	채무자에게 장기간 상환 요구
새도약기금 매입	공적 기금이 채권을 모아 정리

새도약기금은 이 흐름에서 흩어진 장기연체채권을 모아, 상환능력에 맞게 소각 또는 채무조정으로 연결하는 역할을 합니다.

새도약기금은 채무자 지원 정책이면서 동시에 장기 부실채권 시장을 정리하는 금융시장 안정 정책입니다.

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대부업권 참여가 중요한 이유

이번 5차 매입에는 대부회사 14개 사가 보유한 채권 1,794억 원, 3.6만 명이 포함됐습니다. 또한 현재 장기 연체채권 보유 기준 대부업권 상위 30개사 중 새도약기금 협약에 가입한 대부회사는 15개사입니다.

대부업권 참여가 중요한 이유는 장기연체채권이 대부업체로 넘어가는 경우가 많기 때문입니다. 은행이나 카드사에서 시작된 채권도 오랜 시간이 지나면 할인 매각되어 대부업체나 유동화회사로 이동할 수 있습니다.

대부업권 참여가 중요한 이유	설명
장기연체채권 보유 가능성	회수 곤란 채권이 대부회사로 이전될 수 있음
취약채무자 비중	고금리·취약차주 채권이 포함될 가능성
추심 장기화	채무자의 경제활동 복귀를 막을 수 있음
채권 분산	여러 회사에 흩어진 채권을 통합 정리할 필요
정책 사각지대	협약 미가입 업체 채권은 정리 속도가 늦을 수 있음

새도약기금이 대부회사들의 참여 확대를 위한 실질적인 인센티브 방안을 검토하는 이유도 여기에 있습니다. 대부업권이 충분히 참여하지 않으면 장기연체채권 정리 효과가 제한될 수 있습니다.

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유동화회사 전수조사가 필요한 이유

새도약기금은 6월 말 상록수제일차유동화전문회사, 신용보증재단중앙회, 농협, 대부회사 등이 보유한 장기연체채권을 추가 매입할 예정입니다. 또한 상록수와 유사하게 유동화회사 형태로 장기연체채권을 보유한 회사들에 대한 전수조사도 진행하고 있습니다.

유동화회사란 여러 채권을 모아 별도 법인 형태로 관리하거나 증권화하기 위해 만든 특수목적회사입니다.

장기연체채권이 유동화회사로 넘어가면 일반 채무자는 자신의 채권이 어디에 있는지 알기 어려울 수 있습니다. 따라서 전수조사는 숨어 있는 장기연체채권을 찾아내는 작업입니다.

전수조사 필요성	설명
채권 소재 파악	현재 누가 채권을 보유하는지 확인
정책 대상 확인	새도약기금 매입 대상 채권인지 판별
추심 사각지대 해소	장기 추심 상태의 취약채무자 발굴
매입 속도 개선	확인된 대상 채권을 빠르게 매입
시장 투명성 제고	부실채권 보유 구조 파악

장기연체 문제를 해결하려면 채무자의 상황뿐 아니라 채권의 이동 경로까지 추적해야 합니다.

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가계경제에는 어떤 영향을 줄까

새도약기금은 취약차주의 부채 부담을 낮추는 정책입니다. 즉각적으로 소비가 폭발적으로 늘어나는 정책은 아니지만, 장기적으로는 경제활동 복귀와 금융생활 정상화에 도움을 줄 수 있습니다.

장기연체자는 금융거래가 제한되고, 공식 소득 활동을 주저하는 경우도 있습니다. 채무가 정리되면 취업, 사업 재개, 금융상담, 신용회복 절차로 연결될 가능성이 커집니다.

가계경제 영향	설명
추심 부담 완화	심리적 압박 감소
경제활동 복귀	공식 소득 활동 참여 유인 증가
소비 여력 개선	생계비 사용 여지 확대
신용회복 기반	장기적으로 제도권 금융 복귀 가능
복지 연계	취약계층 채무정리와 복지지원 연결 가능

다만 부채 정리가 곧바로 재기를 완성하는 것은 아닙니다. 소득 기반, 건강, 주거, 고용 안정이 함께 뒷받침되어야 합니다.

채무 정리는 재기의 출발점이지, 재기의 완성은 아닙니다.

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금융회사에는 어떤 영향이 있을까

금융회사와 자산관리회사 입장에서는 오래된 연체채권을 정리할 수 있다는 장점이 있습니다. 회수 가능성이 낮은 채권을 계속 보유하면 관리 비용이 발생하고, 채권추심과 민원 부담도 생길 수 있습니다.

금융회사 영향	설명
부실채권 정리	장기간 회수 곤란 채권을 정리
관리 비용 절감	추심·관리 비용 감소
장부 효율화	오래된 채권 처리로 재무관리 개선
민원 부담 완화	장기 추심 관련 갈등 축소
매각 손실 가능성	장부가보다 낮은 가격 매각 시 손실 반영 가능

하지만 금융회사 입장에서도 무조건 긍정적인 것만은 아닙니다. 매각 가격, 회계 처리, 향후 부실채권 관리 기준이 중요합니다. 또한 대출심사와 채무조정 시스템을 더 정교하게 운영해야 향후 비슷한 장기연체가 반복되지 않습니다.

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도덕적 해이 논란은 어떻게 봐야 하나

채무 소각과 조정 정책에는 항상 도덕적 해이 논란이 따라옵니다. 성실하게 빚을 갚은 사람과의 형평성 문제입니다.

이 지적은 중요합니다. 그래서 새도약기금은 대상 기준을 제한하고 상환능력 심사를 도입합니다.

도덕적 해이 방지 장치	의미
7년 이상 연체	단기 연체자와 구분
5천만 원 이하	고액 채무자 지원 논란 완화
개인·개인사업자 무담보채권	생계형 채무 중심
취약계층 기준	복지·장애·보훈 등 보호 필요성 반영
상환능력 심사	갚을 능력이 있는 사람과 없는 사람 구분
채무조정 병행	모두 소각이 아니라 상황별 처리

핵심은 무조건 탕감이 아니라 상환능력에 따른 선별입니다. 회수 가능성이 거의 없고 사회적 비용만 커지는 채권은 정리하고, 일부 상환능력이 있는 사람은 조정하는 방식입니다.

새도약기금의 정당성은 얼마나 많이 소각하느냐가 아니라, 얼마나 정확하게 선별하느냐에 달려 있습니다.

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해외 사례와 비교하면 보이는 점

장기연체채권 정리와 채무조정은 한국만의 정책이 아닙니다. 여러 국가는 금융위기나 경기침체 이후 가계부채와 부실채권을 정리하는 제도를 운영해 왔습니다.

국가·지역	특징	시사점
미국	개인파산과 신용회복 절차 활용	재기 기회와 금융질서 균형
유럽	채무조정과 복지제도 연계	취약계층 보호와 사회안전망 결합
일본	장기불황 이후 부실채권 정리 경험	부실채권 장기 방치 비용 확인
한국	캠코·정책기금 중심 채권관리	채무자 재기와 금융시장 정리 병행

해외 사례가 주는 교훈은 명확합니다. 부실채권을 너무 오래 방치하면 채무자도 금융회사도 사회 전체도 비용을 치릅니다. 반대로 기준 없이 탕감하면 금융질서가 흔들릴 수 있습니다.

따라서 핵심은 투명한 기준, 정확한 심사, 사후관리입니다.

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채무자가 확인해야 할 절차

이번 매입 대상이 될 가능성이 있는 채무자는 본인 채무가 새도약기금에 매입됐는지 확인할 필요가 있습니다. 채권금융회사는 채무자에게 채권 양도 예정 사실을 통지하고 있으며, 채무자는 새도약기금 홈페이지에서 본인 채무 매입 여부, 상환능력 심사 결과, 채권 소각 여부 등을 조회할 수 있습니다.

확인 항목	의미
본인 채무 매입 여부	내 채권이 새도약기금으로 넘어왔는지 확인
추심 중단 여부	기존 채권자의 추심이 멈췄는지 확인
취약계층 해당 여부	별도 심사 없이 소각 대상인지 확인
상환능력 심사 결과	소각 또는 채무조정 방향 확인
채권 소각 여부	최종적으로 채무가 사라졌는지 확인
채무조정 조건	감면액, 상환기간, 월 상환액 확인

개인정보와 금융정보를 입력할 때는 반드시 공식 경로를 이용해야 합니다. 문자 링크, 대리 신청 수수료 요구, 유사 사이트는 주의해야 합니다.

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산업과 투자 관점에서 보는 서민금융 정책

새도약기금은 특정 종목 투자와 직접 연결되는 정책은 아닙니다. 하지만 금융산업 구조를 이해하는 데 중요한 신호를 줍니다.

첫째, 정부가 취약차주 장기연체를 장기간 방치하지 않겠다는 방향을 보여줍니다.

둘째, 대부업권과 유동화회사에 대한 장기연체채권 관리가 강화될 가능성이 큽니다.

셋째, 신용정보와 데이터 기반 상환능력 심사가 중요해집니다.

넷째, 채무조정 이후 재연체를 막기 위한 금융교육, 고용지원, 복지연계가 더 중요해질 수 있습니다.

관련 분야	변화 가능성
서민금융	채무조정·재기지원 프로그램 확대
신용정보	상환능력 심사와 데이터 활용 중요성 증가
대부업권	장기연체채권 관리와 협약 참여 압력
상호금융	부실채권 정리와 리스크 관리 강화
자산관리회사	장기채권 매각과 관리 구조 변화
핀테크	개인 신용관리·채무관리 서비스 수요 증가

새도약기금은 복지처럼 보이지만, 실제로는 서민금융 인프라와 부실채권 시장을 동시에 재정비하는 금융정책입니다.

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앞으로 주목할 관전 포인트

새도약기금 정책이 실제 효과를 내는지 보려면 다음 흐름을 확인해야 합니다.

1. 2026년 3분기 상환능력 심사가 얼마나 정확하게 진행되는지
2. 취약계층 채권 소각이 실제로 신속하게 이뤄지는지
3. 상환능력 상실자 소각과 채무조정 기준이 투명하게 공개되는지
4. 대부업권 상위 30개사 중 협약 참여 회사가 더 늘어나는지
5. 유동화회사 전수조사로 숨은 장기연체채권이 얼마나 확인되는지
6. 6월 말 예정된 추가 매입이 계획대로 진행되는지
7. 채무조정 이후 재연체를 막을 금융교육과 복지연계가 마련되는지
8. 성실 상환자와의 형평성 논란을 줄일 심사 체계가 정착되는지

정책의 성과는 매입 규모만으로 판단하기 어렵습니다. 중요한 것은 매입 이후 실제로 추심이 멈추고, 취약계층은 소각되며, 일부 상환능력이 있는 사람은 감당 가능한 수준으로 조정되는지입니다.

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핵심 요약

새도약기금은 2026년 5월 29일 농협자산관리회사, 상호금융권, 대부회사, 공공기관 등이 보유한 장기연체채권 약 9,602억 원을 5차로 매입했습니다. 대상자는 약 11.6만 명입니다.

이번 매입 대상은 7년 이상 연체되고 5천만 원 이하인 개인 및 개인사업자 무담보채권입니다. 매입 즉시 추심은 중단되며, 기초생활수급자 등 사회 취약계층 채무는 별도 상환능력 심사 없이 소각될 예정입니다. 그 외 채권은 2026년 3분기 중 상환능력 심사를 거쳐 소각 또는 채무조정으로 나뉩니다.

1~5차 누적 기준 새도약기금이 확보한 장기연체채권은 약 9.1조 원이며, 수혜자는 중복 포함 약 75만 명입니다. 이는 단순한 채무 감면이 아니라 금융권 곳곳에 흩어진 장기연체채권을 공적 기금이 모아 정리하는 구조적 금융정책입니다.

가장 중요한 결론은 이것입니다.

새도약기금 5차 매입은 장기연체자를 무기한 추심 구조에 방치하지 않고, 상환능력에 따라 채무를 정리해 경제활동 복귀 가능성을 높이는 서민금융 안전망입니다.

다만 정책의 신뢰를 위해서는 정확한 상환능력 심사, 대부업권 참여 확대, 유동화회사 전수조사, 성실 상환자와의 형평성 관리, 채무조정 이후 재기지원이 함께 필요합니다.

독자 여러분은 새도약기금의 장기연체채권 매입이 취약계층 재기에 필요한 정책이라고 보시나요? 아니면 채무 소각보다 채무조정과 금융교육을 더 강화해야 한다고 보시나요?

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해시태그

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